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Bureau de crédit VS Prêt hypothécaire

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Credit-Card

Collaboration spéciale d’Alain Payette, courtier hypothécaire.

Le bureau de crédit est principalement colligé par deux agences de crédit : Équifax et TransUnion. Chaque individu reçoit un pointage de crédit, celui-ci pouvant différer selon l’entreprise qui émet le rapport.

Votre bureau de crédit se base sur les informations recueillies auprès de vos créanciers. Ces renseignements sont généralement mis à jour mensuellement par l’une ou l’autre des agences mentionnées précédemment.

Certains créanciers acheminent les informations à une agence et non à l’autre. De plus, il peut y avoir des erreurs de transcription. Ceci explique les divergences d’informations qui peuvent êtres rapportées par les deux agences de notations.

Le pointage Beacon est la mesure la plus reconnue, principalement basée sur les habitudes de paiement ainsi que les soldes impayés récurrents. Un jugement pour une créance impayée affectera votre cote de crédit, de même que tous les versements minimaux non respectés sur des cartes, marges, prêts, etc.

Toute personne peut avoir accès à son bureau de crédit, que ce soit avec Équifax ou TransUnion, par le Web ou en personne, aux bureaux de chacune des agences de notations.

Il est fortement suggéré d’y vérifier les informations qui s’y trouvent et de faire effectuer les corrections requises, s’il y a lieu, ou d’effectuer le règlement de toutes les créances en souffrance. Par exemple, celles émanant d’un jugement.

Les informations colligées au bureau de crédit demeurent visibles pour une période de sept ans suivant la libération du failli (certificat de libération obtenue). L’information sur une première faillite ou proposition avec ses créanciers sera retirée du dossier de crédit 7 ans après son inscription à celui-ci.

À titre informatif, un pointage de crédit de 680 et plus donne accès aux meilleures conditions du marché. Par contre, chaque dossier est étudié cas par cas. Un pointage de Beacon de 620 ou moins rendra l’obtention d’une hypothèque plus ardue et plus coûteuse.

En ce qui concerne les faillis ou les propositions, voir le document informatif concernant ceux-ci pour connaitre l’admissibilité à un prêt hypothécaire suite à une faillite ou proposition.

Si vous n’avez pas de pointage à aucune des agences de notations, c’est que soit vous n’avez pas obtenu de crédit depuis 7 ans et plus, ou encore que le crédit que vous détenez n’est pas rapporté par le créancier concerné aux agences de notations du crédit (erreur).

Le fait de ne pas avoir d’antécédents de crédit peut être aussi dommageable pour le pouvoir d’emprunt qu’un crédit entaché. Dans un tel cas, les principaux assureurs hypothécaires seront très réticents à autoriser une couverture d’assurance sur un prêt contracté auprès d’une institution financière en votre nom. L’assureur hypothécaire peut procéder à une demande pour l’ajout d’une caution ou d’un co-emprunteur qui possède des références au bureau de crédit.

Si tel est le cas et que vous n’avez pas de référence de crédit, faites la demande d’une simple carte de crédit (limite aussi basse soit-elle : l’important est l’obtention d’un crédit vérifiable et reconnu) en votre nom seulement. Les cartes secondaires émises en votre nom n’apportent rien à votre historique de crédit, puisqu’en réalité, elles sont aux noms d’autres personnes ou sociétés (détenteur principal). Elles n’ont donc pas de valeur au niveau de la vérification des habitudes de paiement, et ne créent aucun historique de paiement à votre dossier de crédit.

Une fois ce crédit obtenu, il faudra vous en servir rapidement et en payer idéalement le solde complet mensuellement avant l’échéance du versement minimal requis. L’émetteur de la carte commencera alors à transmettre vos informations mensuellement. Après une année complète d’utilisation de cette façon, votre pointage Beacon devrait être acceptable pour un assureur ou un prêteur hypothécaire.

L’important est de vous bâtir un historique de crédit personnel, vérifiable et quantifiable.

Alain Payette
514-232-4978
apayette@multi-prets.com

 

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